Solicitar un crédito de consumo puede parecer una solución rápida ante emergencias, proyectos personales o incluso unas vacaciones. Sin embargo, es fundamental analizar bien los costos y consecuencias, ya que de lo contrario, esta decisión puede llevar a problemas financieros serios.
¿Qué es un crédito de consumo?
Un crédito de consumo es un préstamo otorgado por entidades financieras para cubrir una variedad de gastos personales. Estas instituciones pueden ser bancos, cajas de compensación, cooperativas y casas comerciales.
Las finalidades de estos créditos pueden ir desde la compra de muebles y electrodomésticos hasta la atención de emergencias médicas.
El abogado Mario Espinosa, director legal de GrupoDefensa.cl, lo explicó en el programa ADN Te Escucha: “el crédito de consumo es, en esencia, un préstamo. Te prestan dinero a un costo, que son los intereses”.
Es crucial comparar entre entidades reguladas por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) o la Superintendencia de Seguridad Social, ya que recurrir a prestamistas informales puede ser muy arriesgado.
¿Cuándo es conveniente pedir un crédito de consumo?
El abogado Espinosa aconseja que los créditos de consumo son recomendables para gastos significativos que realmente aporten valor, como una remodelación de vivienda, la compra de un auto con fines de generar ingresos, o cubrir emergencias médicas.
Un error frecuente es utilizar estos créditos para cubrir déficits mensuales, lo cual solo agrava la situación de sobreendeudamiento.
¿Qué sucede si no pago un crédito de consumo?
La principal consecuencia es que podrías terminar en DICOM. En los peores casos, podrías enfrentar un embargo de bienes.
“Si te demoras en el pago, empiezan a acumularse intereses por mora, generalmente al interés máximo. Además, después del día 21, pueden surgir gastos por cobranza extrajudicial”, aclara Mario Espinosa.
Además de las tasas de interés, si no pagas durante los primeros meses, el asunto puede llegar a juicio, incrementando el riesgo de embargo sobre tus bienes, incluso tu casa.
Es importante señalar que el embargo no es inmediato; primero se hace un inventario de tus bienes, y si el problema avanza, podrías enfrentarte a un remate.
Alternativas legales para deudas de crédito de consumo
En Chile existen herramientas legales para enfrentar deudas por créditos de consumo. La Ley 20.720 de Insolvencia y Reemprendimiento, conocida como Ley de Quiebra, ofrece dos opciones principales:
Renegociación administrativa
Este proceso busca obtener mejores condiciones de pago a través de un acuerdo entre el acreedor y el deudor. Puedes alcanzar reducciones en el capital pendiente, disminución de cuotas, e incluso obtener hasta tres meses de gracia, todo sin intereses.
Este trámite es gratuito ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (SUPERIR) y no requiere abogado, aunque es recomendable contar con asesoría, pues un fallo en el proceso podría llevar a una liquidación forzosa.
Necesitarás al menos dos deudas con 90 días de morosidad y un total superior a 80 UF, además, no debes tener demandas por estas deudas.
Liquidación voluntaria (quiebra)
Si te encuentras en insolvencia, es decir, debes más de lo que puedes pagar, la quiebra puede ser una solución. Este proceso implica el remate de tus bienes, y con el dinero obtenido se pagarán a los acreedores, permitiéndote extinguir todas tus deudas, incluido el crédito de consumo.
Al final del proceso, dejarás de estar en DICOM.
¿Cómo prevenir el sobreendeudamiento?
Antes de firmar un crédito, asegúrate de que la cuota no supere el 25% de tu ingreso mensual. Además, te sugerimos:
Conocer a fondo las condiciones del crédito que están especificadas en el contrato.
Es recomendable comparar las tasas de interés y la Carga Anual Equivalente (CAE), que representa el costo del crédito a 12 meses, incluyendo mantenciones, intereses y otros factores que puedan influir en el costo total.
“El CAE es clave para realizar comparaciones justas. No se trata solo del interés, sino de todos los gastos relacionados con el crédito”, aclara el abogado Espinosa.
El crédito de consumo puede ser útil si se utiliza con responsabilidad y con información clara. De lo contrario, puedes enfrentarte a complicaciones como DICOM o demandas de cobranza, e incluso a embargos y remates de tus bienes.
Antes de tomar una decisión, evalúa todas las opciones y si ya te encuentras en problemas, busca asesoría legal especializada.
Para más información, puedes comunicarte al 600 5719 300 de Defensa Deudores.
Fuente: Defensadeudores.cl
Con Información de chilelindo.org
