AVLA y Creditú enfrentan denuncias por prácticas de usura encubierta contra familias en Chile.

AVLA y Creditú habrían afectado a cientos de familias chilenas mediante cobros en créditos que exceden la tasa máxima convencional (TMC) permitida por la ley, considerados como «usura encubierta».

Equipo de Investigación El Ciudadano

El término usura se refiere a préstamos cuyo interés supera lo que se considera “norma aceptada”. Existen sistemas bancarios, como el persa, que prohíben prestar dinero con intereses, especialmente a personas de escasos recursos. Sin embargo, en Occidente y particularmente en Chile, los préstamos usureros siguen siendo comunes. Este es el caso de una «fintech» y una «aseguradora» que estarían actuando en conjunto para aprovecharse de cientos de personas.

La primera de estas empresas comenzó su actividad en 2013 bajo el nombre AVALCHILE, cambiando a AVLA en 2016. Esta compañía, que ha expandido sus operaciones en varios países de la región, es propiedad de entidades ubicadas en el paraíso fiscal de Bermudas, como Creditú Bermuda Holding Corp Ltd. y AVLA Bermuda Holding Corp Ltd.

El negocio, que supuestamente se creó para respaldar los créditos solicitados por las PYMEs a la banca, contaba entre sus directores a Diego Fleischmann (padre) y Alberto Chadwick, quienes, apoyados por «papi Estado», en este caso Corfo, lograron establecer una posición casi monopólica en el sector de las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR).

Corfo ha declarado que muchos de los créditos que intermediaban no favorecieron principalmente a las pequeñas empresas, sino a las medianas y grandes.

AVLA también ha estado involucrada en el préstamo de dinero a inmigrantes venezolanos indocumentados y en la venta de motocicletas a través de otra empresa, mientras operaba como una «SGR». Creditú, una empresa del mismo grupo, ofrece actualmente créditos hipotecarios.

Sin embargo, la ley de las SGR prohíbe a los controladores de una sociedad de garantía recíproca otorgar créditos.

Se denuncia que existe un esquema financiero que opera a través de la aseguradora AVLA y su fintech, Creditú. Según los demandantes, esta fintech estaría utilizando el concepto de «gastos operacionales» para ocultar intereses que resultarían ilegales en los préstamos.

Según ha informado El Mostrador, “los créditos de Creditú no se financian con recursos propios, sino que utilizan fondos de diversos aportantes de fondos de inversión, incluyendo Fynsa, Volcom, BICE Vida, Sartor y Consorcio, entre otros. También el Banco Interamericano de Desarrollo”.

Entre las numerosas denuncias contra AVLA y sus responsables se encuentran: los delitos de «usura» según el artículo 472 inc.1 del Código Penal, el de “Estafa residual” mencionado en el artículo 473 del mismo código, la “Apropiación indebida” según el artículo 470, “Asociación Ilícita” según el artículo 292, y «Lavado de Activos» según el artículo 27 de la ley 19.131”, según el documento de uno de los abogados demandantes, Winfried Hempel.

Modus Operandi de la “usura encubierta” de Avla y Creditú

En la evolución del “emprendimiento usurero”, todo comenzaba con la captación de un cliente por parte de AVLA o mediante un interesado que se acerca a ellos.

Actualmente, al cliente ya no se le presta dinero sin respaldo ni licencia para adquirir una moto. Si la propiedad a hipotecar no es suficiente, se le exige un aval, codeudor o prenda en caso de impago, actuando como un «seguro», especialmente si se trata de un bien inmueble tasado, con estudios de título, entre otros respaldos.

Creditú identifica a quienes buscan un crédito y luego busca financiamiento en instituciones financieras, cobrando como intermediario. Sin embargo, las denuncias afirman que los contratos que utiliza la empresa son abusivos y engañosos, incluyendo intereses encubiertos que incrementan el costo del préstamo, superando la tasa máxima convencional.

Con el solicitante del crédito, se acordaban la cantidad de cuotas, siendo todas las primeras cuotas destinadas a pagar los intereses, y la última, conocida como “cuotón”, para cancelar el capital en su totalidad, según explica Hempel.

Se incluyen seguros habituales de incendio y sismo, lo que ya asegura el préstamo ante eventualidades como estas. Hasta este punto, todo parecería normal, pero cuando aparece una cláusula llamada “Seguro de Crédito”, surgen las alertas.

Esta cláusula, según los demandantes, cobra al tomador del crédito, al inicio, un aproximadamente 20% del valor del crédito, disfrazado como seguro, a pesar de que el tomador ya ha aportado como seguro la hipoteca de una propiedad y un seguro de incendio y sismo ya está contemplado.

Este «Seguro de Crédito», según Hempel, es el que permitiría realizar cobros por encima de la tasa convencional, disfrazándose como “Gastos Operacionales”. Esta sería la “usura encubierta” de Avla y Creditú. “Gastos que en estudios de escritura y otros nunca alcanzan el 20% del valor de un crédito”, aclara el abogado penalista.

Para facilitar la comprensión del lector, presentamos un ejemplo.

Una persona solicitaba 100.000.000 a AVLA.

AVLA hipotecaba la propiedad que respaldara el valor, a veces incluso excediendo el crédito solicitado.

Se establecían las cuotas del crédito con los intereses y el «cuotón».

Por gastos operacionales, se agregaba un “Seguro de Crédito”, encareciendo el préstamos en 20.000.000 de pesos que el tomador debía abonar al inicio.

“Lo que hace el demandado es, en definitiva, cobrar un interés usurero. Claro que no lo pone explícitamente en el contrato, sino que lo simula como un contrato de seguro que realmente es un interés usurero disfrazado de seguro”, explica Hempel.

AVLA y su parentesco con Sebastián Piñera y Andrés Chadwick

Diego y Matías Fleischmann Chadwick son figuras clave en AVLA y Creditú. Ambos son hijos de María Carolina Chadwick Piñera, prima del ex Presidente de Chile Sebastián Piñera, y sobrinos del ex Ministro Andrés Chadwick, relevante en el conocido “Caso Hermosilla”.

Diego Fleischmann Chadwick comenzó sus actividades relacionadas con préstamos de dinero, a venezolanos, a un interés mensual del 2%, lo que equivale a un 24% anual.

Se asoció con otro venezolano proveniente del ámbito de las reaseguradoras. Posteriormente, con otra empresa, vendería motocicletas a cientos de “panas”, sin que estos contaran con la documentación necesaria, según las denuncias.

Fleischmann Chadwick mencionó en 2019 a El Mercurio que “Al hacer un balance, Avla ha sido su mejor negocio. Avalaba créditos solicitados por pymes a la banca, cobrando una comisión promedio del 5%. Si una pyme no pagaba, Avla lo hacía, aunque el 90% de los fondos provenía de Corfo”.

“Esto indica que fondos de Corfo respaldaban la operación de Avla, destinando recursos de una entidad del Estado a un pariente de altos funcionarios, mostrando imprudencia al financiar un esquema de enriquecimiento usurero”, explica a El Ciudadano un abogado que quiere permanecer en el anonimato.

El hijo de Fleischmann también fue gerente general de Avla Garantías Recíprocas y fue multado junto a su mesa directiva en 2017 por la ex Superintendencia de Valores por otorgar préstamos a empresas relacionadas respaldadas con pagarés. “Ese año, 12 compañías de seguros fueron multadas. Nosotros pagamos, pero apelamos”, dijo, evidenciando su perfil como uno de los cerebros detrás de la empresa acusada de usura encubierta que actualmente está en la mira.

Al visitar el sitio oficial de Creditú se lee: “La ética no se transa. Somos honestos y transparentes en nuestras promesas. Nos atrevemos a decirte las cosas como son. Somos confianza, somos Creditú”. No obstante, tras revisar los detalles de los créditos firmados por la premura económica de cientos de chilenos, la honestidad y transparencia parece estar en duda.

Las empresas denunciadas, además de los cobros usureros por encima de la TMC, enfrentan sanciones de la misma Comisión para el Mercado Financiero (CMF) por el incumplimiento en el pago de garantías que debían cancelar a sus “asegurados” (Resolución N° 6103 de 2024).

En consulta por parte de El Ciudadano, la CMF informó que “Avla Seguros y Creditú Administradora de Mutuos Hipotecarios son entidades fiscalizadas por la CMF, y las actividades de supervisión están sujetas a reserva legal. Sin embargo, es importante mencionar que Avla Seguros y Creditú AMH han cuestionado judicialmente ciertas instrucciones que les ha otorgado la CMF respecto a los seguros que están comercializando, junto con los mutuos hipotecarios endosables, en base a lo estipulado en el artículo 538 bis del Código de Comercio y la NCG 460 (causas en la Corte de Apelaciones de Santiago CA 700-2024 y 701-2024).”

Por Equipo de Investigación El Ciudadano